到底什么是金融科技？
有人说是关于金融服务的技术应用，也有人说是金融服务科技化发展的产物。在过去的十多年发展中，金融服务迎来了极大的创新。随着大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿科技的快速发展，越来越多的技术被用于金融服务和提升金融行业的效率与安全。
笔者清楚地记得，两年前由香港中文大学（深圳）经管学院、深圳高等金融研究院和亚洲开发银行研究院共同举办的“2018金融科技、央?政策与?融稳定研讨会”上，关于“Fintech”这个词的定义，引发了一众知名学者及海内外央行经济学家的热烈讨论。“金融科技”（Fintech）由“金融”（finance）和“科技”（technology）两个词组合而成。从历史上看，科技在金融市场和金融机构中一直扮演着重要角色，它对风控、营销、运营、服务等多个金融业务场景都很关键。但是随着时间的推移，金融科技有了更专业的含义和更广泛的认同，具体可以理解成科技应用推动金融领域创新发展的产物，通过技术变革，提升整个金融体系的效率与安全性，同时降低服务成本。事实上，无论是在资本市场上，还是在具体的金融实务中，接受新技术和新应用，并将它们融入现有金融体系的过程并非一蹴而就。这当中既有对金融科技提升效率的期待，同时包含了对金融科技可能引发冲击的担忧，还有对金融监管滞后的批评。
回归到金融的本原，资金如何从盈余方更高效便捷地转向需求方始终是金融服务追求的目标。在信息时代，金融业为了适应市场环境开始拥抱科技。这种融合，不断打破传统金融边界，重塑着金融业的服务方式和服务形态。举例来说，在市场定价和资金融通的过程中，如果每一个投资者在做每一个决策前都需要搜集、处理并分析海量信息，毫无疑问将大大降低交易达成的可能性。一方面，当交易涉及复杂的会计信息、高难度的数学算法时，大部分投资者和消费者只能求助于专业化的金融机构。另一方面，传统金融机构受制于线下网点数量、服务时长、人力成本等因素，面对不断增长的客户群体，以及金融产品和服务的多元化发展需求，同样面临多重挑战。金融科技作为支撑金融机构提升服务效率、压缩成本、改善用户体验的重要应用，大大降低了金融服务的门槛和准入壁垒，成为金融市场上不可或缺的一股力量。
我们把视线拓宽到全球。随着全球化的发展，尤其是最近的20年里，许多新兴国家和发展中国家实现了快速发展，然而这种发展并不均衡。在金融服务领域，全球至今大约有17亿人无法享受到正常的金融服务，比如存储、支付、保险及信用贷款等。世界银行的一项数据显示，在一些非洲国家，贫困人口几乎生活在现金经济当中，无法接触到现代数字化金融体系。金融科技的快速发展则极大缓解了这一窘境。M-Pesa在肯尼亚的发展，就是这样一个例子。几年前，肯尼亚就有将近87%的人拥有手机。“M”代表手机，在斯瓦希里语中“Pesa”代表货币。即使在没有传统的银行分支机构，甚至缺乏成熟现代金融系统的地区，通过移动互联网，人们也可以享受相对先进的支付服务。M-Pesa公司于2007年在肯尼亚成立，得益于手机在非洲地区的大规模普及，目前该公司的支付业务已经拓展到坦桑尼亚、南非、莫桑比克、加纳等非洲国家。毫无疑问，金融科技的发展极大地提升了金融服务的普惠性。
译者初拾本书，就被该书的目录所吸引。从全书架构来看，作者开篇有意解读全球知名的金融科技企业案例，帮助读者清晰地认识当前行业的发展趋势。从金融科技创业公司到银行信贷，从有效市场假说到智能投顾，作者巧妙地将金融科技与金融市场的发展、金融机构的变革紧密联系在一起，从银行、证券、保险、衍生品、监管层等不同板块的介绍入手，以案例讲解的方式深入浅出地为读者描绘了金融科技在该细分领域的发展前景和痛点难点。本书的一大亮点是作者描述了全球金融科技发展的概况，同时对比各国政策，具体介绍了金融科技在许多发达国家或新兴经济体中的特点及趋势。作者最后对金融科技的未来提出思考，而非一味推崇。作者提出金融科技可能带来裁员失业、收入分配不均、性别包容和种族多样性等社会问题，并深入展开讨论，力求引起读者的思考。
最后，我们要感谢机械工业出版社华章分社的王洪波、程天祥两位资深编辑，他们在本书的翻译过程中给予了大量的帮助。在译文的审校工作中，程天祥展现了深厚的文字功底和严谨的工作态度。本书中文版的顺利面世，离不开两位编辑的指导与关心。
由于译者能力有限，译文中难免有不足之处，真诚欢迎读者朋友们多指正批评，帮助我们进一步完善译文，让更多读者受益。
曾子轩 吴海峰
2020年12月于深圳神仙湖畔
书单推荐
